bash.org.lv

Новости

История русского алфавита

Отмененные буквы

Результаты опросов







ортомол, to в москве



Новости -> Потребительское кредитование: вместо лозунгов - информация



После того как схлынул швал банковских ипотечных кредитов, Интернет запестрил рекламными слоганами: "Самый быстрый кредит в Интернете!", "Кредит - 0%", "Беспроцентный кредит для новых клиентов!", "Быстрый кредит без залога и поручительства", "Кредит с быстрым сроком возврата". Потребителей привлекают возможностью без особых хлопот перехватить несколько сотен латов для срочного латания дыр в личном бюджете. До этого года деятельность компаний, выдающих потребительские кредиты, нормативными актами не регулировалась.

Надзор за деятельностью кредитных учреждений осуществляет Комиссия по рынкам финансов и капитала. Небанковские кредиторы Комиссию не интересовали. В отличие от кредитных учреждений, которые распоряжаются деньгами вкладчиков и несут ответственность за их сохранность, в "кредит без залога и поручительства" фирмы выдают свои сбережения. Если потеряют их, проблемы возникнут только у них. Однако необходимость внесения в нормативные акты Латвии требований директивы Европейского парламента и совета № 2008/48/ЕС от 23 апреля 2008 года о потребительских кредитных договорах заставил законодателя заняться наведением порядка и в сфере потребительского кредитования. В конце 2010 года были приняты соответствующие поправки к Закону о защите прав потребителей и правила Кабинета министров о потребительском кредитовании.

Потребительским кредитованием считается предоставление потребителю кредита в виде отложенного платежа, займа или иного финансового соглашения. Потребительским кредитованием не считается долговременное оказание услуг или поставка товаров с оплатой по частям.

Доверяй и проверяй.

Закон о защите прав потребителей с 1 января 2011 года требует, чтобы кредитодатель перед выдачей или существенным увеличением суммы кредита обязательно оценивал возможность кредитополучателя вернуть кредит. Для этого кредитодатель должен использовать информацию, полученную от самого заемщика, и информацию, полученную из доступных кредитополучателю баз данных. Если кредитор усомнится в платежеспособности своего клиента, он имеет право отказать в выдаче кредита.

На первый взгляд, требование разумное - не каждый потребитель имеет диплом финансиста и может сам рассчитать свой личный бизнесплан. А кредитодатели если уж имеют деньги, чтобы давать их в долг, найдут деньги и для того, чтобы нанять нужных специалистов. Но не очень понятно, как это может выглядеть на практике. Сейчас коллекторские фирмы имеют свои "черные списки" ненадежных должников. Можно там проверить кредитную историю. Банк Латвии обещает открыть свой кредитный регистр и для небанковских учреждений. Можно, наверное, запросить информацию в Земельной книге о наличии у заемщика недвижимости или в Дирекции безопасности дорожного движения - о наличии транспортных средств. Можно потребовать от заемщика заполнить анкету о своих доходах и расходах. Но будет ли от этого толк? До кризиса банки тоже проверяли платежеспособность, требовали справки о зарплате, оценивали залоги, а сам кризис прозевали. Тем не менее такое требование в законе есть, и его придется выполнять. Хотя бы ради галочки. Делить с потребителем ответственность за неверную оценку его финансового положения закон от кредитодателя не требует.

Закон также разрешает не оценивать платежеспособность клиента, если заключается договор потребительского кредитования:

- на сумму не более 100 латов;

- на предоставлении права использовать средства, превышающие имеющийся на расчетном счете потребителя остаток (овердрафт), на срок не более месяца;

- о предоставлении кредита под залог имущества, если ответственность потребителя ограничена только заложенным имуществом;

- между работодателем и работником, если кредит предоставляется без процентов или с годовой процентной ставкой ниже рыночной процентной ставки и такое кредитование не является основным видом деятельности работодателя;

- между потребителем и инвестиционным обществом или кредитным учреждением для осуществления сделок с финансовыми инструментами, регулируемыми нормативными актами о рынке финансовых инструментов, если кредитодатель сам вовлечен в эти сделки;

- на основе достигнутого в суде мирового соглашения;

- о погашении долга путем отложенных платежей без уплаты процентной ставки и других дополнительных платежей;

- о предоставлении займа, который предоставляется ограниченному кругу лиц с процентами ниже рыночных, или без процентов, или на других условиях, более выгодных для потребителя, чем обычные условия на рынке;

- о предоставлении кредита без уплаты процентной ставки;

- о предоставлении кредита на срок не более трех месяцев, за который требуется небольшое по сравнению с суммой и сроком кредита вознаграждение.

Реклама будет не предупреждать, а просвещать.

С 2008 года в рекламное сообщение о предоставлении кредита требуется включать предупреждение о необходимости "занимать ответственно, предварительно оценив возможность вернуть кредит". Но, видимо, этот призыв не возымел должного действия, поэтому новые правила уже не настаивают на этом. Зато они запрещают предлагать кредит лицам с плохой кредитной историей. Уже нельзя будет разыгрывать сценки на тему, как изменилась к лучшему жизнь безработного после того, как он взял кредит на покупку нового телевизора, кукольного домика и поездку к теплому морю.

Сейчас реклама скорей должна напоминать страницу учебника по финансовому менеджменту.

В рекламе на наглядных примерах и понятном виде обязательно надо указывать:

- кредитную ставку (фиксированную, плавающую или обе) и информацию о платежах, включенных в общие затраты по кредиту;

- общую сумму кредита;

- годовую процентную ставку;

- срок действия договора кредитования;

- если кредит предоставляется в виде отложенного платежа за товары или услуги - цену товара или услуги и размер любых начальных платежей;

- общую сумму, которую потребитель должен будет уплатить, и размер платежей;

- обязанность оплатить другие связанные с кредитом услуги, например, обязательное страхование, если стоимость услуг нельзя заранее определить.

Реклама по своему оформлению и содержанию не должна быть агрессивной и стимулировать безответственное взятие кредитов, а должна помогать потребителю принять экономически обоснованное решение.

Предкредитное предложение.

С 1 мая 2011 года вводится новое требование - до заключения договора кредитодатель должен предоставить потребителю исчерпывающую информацию об условиях предлагаемого кредита. Эта информация должна содержать:

- вид кредита;

- название, регистрационный номер и юридический адрес кредитодателя и кредитного посредника, если таковой вовлечен в сделку. Если кредитным посредником является физическое лицо, указываются его имя, фамилия, декларированное место жительства и адрес фактического места оказания услуги;

- общая сумма кредита и условия его получения;

- срок действия договора кредитования;

- товар или услуга и их цена, если согласно условиям договора предполагается предоставить кредит в виде отложенного платежа за конкретный товар или услугу или предполагается заключить связанный с приобретением товара кредитный договор;

- кредитная ставка, условия применения кредитной ставки, базовая процентная ставка, если она применяется к первоначальной ставке по займу, периоды, условия и процедуры изменения кредитной ставки. Если по выданному кредиту применяются различные процентные ставки, информация должна быть указана по всем применяемым ставкам;

- годовая процентная ставка и общая сумма, которую должен уплатить потребитель. Эта информация должна быть отражена на наглядном примере с указанием использованных приемов расчета. Если потребитель указал желаемые характеристики кредита, расчет должен быть произведен на основе указанных характеристик. Если договором предусмотрены различные способы получения кредита, кредитодатель должен указать, что при их использовании будет применена более высокая процентная ставка;

- размер, число и частота платежей, которые должен произвести потребитель, порядок направления платежей на покрытие различных неоплаченных платежей, к которым применяются различные ставки по кредиту (если такой порядок предусмотрен);

- затраты на содержание счетов, которые будут использоваться для выполнения платежей и регистрации операций выемки кредита. Информацию можно не указывать, если открытие счетов по договору является добровольным или не предусмотрено;

- расходы на услуги нотариуса при заключении кредитного договора, если таковые предусмотрены;

- обязанность использовать другие связанные с договором кредитования услуги (например, страхование), если для заключения договора или получения кредита на предлагаемых условиях они необходимы;

- проценты за просрочку и порядок их применения, а также неустойки и другие компенсации за невыполнение или ненадлежащее выполнение договорных обязательств, если таковые предусмотрены;

- информация о последствиях невыполнения платежей;

- обеспечение, если таковое необходимо;

- информация о праве отказа от договора кредитования;

- информация о возможности досрочного погашения кредита и информация о праве кредитодателя на компенсацию и порядок определения этой компенсации, если таковая предусмотрена;

- право потребителя бесплатно и незамедлительно получить информацию об использовании баз данных для оценки способности потребителя вернуть кредит;

- право потребителя по требованию и бесплатно получить экземпляр проекта договора кредитования;

- промежуток времени, в течение которого предоставленная до заключения договора информация является обязывающей для кредитодателя, если таковой установлен.

Для того, чтобы потребитель мог сравнить предложения разных кредитодателей, информация должна предоставляться по определенной форме на бланке утвержденного правилами образца. По просьбе потребителя кредитодатель обязан разъяснить существенные условия договора и последствия, к которым может привести невыполнение или ненадлежащее выполнение договора.

Требования о предоставлении предварительной информации не распространяются на договоры кредитования:

- заключенные на приобретение недвижимой собственности или возврат которых обеспечен ипотекой на недвижимую собственности;

- которыми предусмотрено, что потребитель должен вернуть кредит в течение трех месяцев и за которые запрашиваются незначительные по сравнению к суммой кредита и сроком действия договора дополнительные платежи;

- по которым на хранение кредитодателя как обеспечение передается какая-либо вещь и ответственность кредитополучателя ограничена только заложенной вещью;

- по которым кредитодатель по умолчанию соглашается с тем, что потребитель будет использовать средства, превышающие имеющийся на расчетном счете остаток или сумму предоставленного кредита.

Кроме информации на бланке потребитель имеет право потребовать у кредитодателя экземпляр проекта договора, который тот должен обязательно выдать.

Заключение договора.

С 1 мая 2011 года существенно изменится и форма кредитного договора: вместо нынешних 10 обязательных позиций в договоре их будет 22.

В договоре кредитодатель должен будет ясно и лаконично указывать следующую информацию:

- вид кредита;

- название, регистрационный номер, юридический адрес кредитодателя и привлеченного кредитного посредника, если таковой имеется. Если привлеченным кредитным посредником является физическое лицо - имя, фамилия декларированный адрес места жительства, фактический адрес места оказания услуги;

- потребитель и его адрес;

- срок действия кредитного договора;

- общая сумма кредита и условия выемки кредита;

- товар или услуга и их цена, если кредит предоставляется в виде отложенного платежа за конкретную услугу или заключается связанный с приобретением товара или услуги договор кредитования;

- кредитная ставка, условия применения ставки, базовая процентная ставка, если таковая применяется к начальной ставке по кредиту, периоды, условия и порядок изменения кредитной ставки. Если в зависимости от обстоятельств применяются различные ставки по займу, информация должна быть указана по всем применяемым ставкам;

- годовая процентная ставка и общая сумма, которую потребитель должен будет уплатить, рассчитанная в момент заключения договора, с указанием приемов, использованных при расчете годовой процентной ставки;

- размер, число и частота платежей, которые должен выполнять потребитель, порядок направления платежей на уплату задолженностей, к которым применяются различные ставки по займу, если таковой имеется;

- право потребителя в любой момент по требованию и бесплатно получить в бумажном виде или на другом постоянном носителе выписку со счета с таблицей возврата кредита: предстоящие платежи, периоды и условия платежей, общая сумма кредита, начисленные проценты, дополнительные платежи, если таковые имеются;

- выписка с указанием периода и условий оплаты ставки кредита и связанных разовых или повторных затрат, если затраты и проценты оплачиваются без погашения общей суммы кредита;

- если договором кредитования предусмотрено обязательное открытие счета - плата за содержание этого счета и любые другие затраты, предусмотренные кредитным договором;

- пени на момент заключения договора кредитования и порядок их применения, неустойка и любая иная компенсация за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора, если таковые предусмотрены;

- информация о последствиях неплатежей;

- обязанность оплаты услуг нотариуса, если таковые предусмотрены;

- обеспечение и страхование, если таковые предусмотрены;

- информация о праве отказа от договора кредитования, период времени, в течение которого можно использовать это право, информация об обязанности вернуть сумму полученного кредита и процентах;

- информация о требованиях потребителя, установленных ст. 31 Закона о защите прав потребителей в связи с кредитованием на приобретение товаров и услуг;

- информация о праве на досрочный возврат кредита, процедуре досрочного возврата, информация о праве кредитодателя на получение компенсации и порядок определения этой компенсации;

- порядок прекращения договора кредитования;

- информация об имеющихся механизмах внесудебного рассмотрения споров и возможностях их использования, если таковые имеются;

- другие правила и условия договора, если таковые предусмотрены;

- название и адрес надзорного органа.

Вся информация в договоре должна быть одинаково хорошо видна. Запрещено указывать какието условия мелким шрифтом, в сносках и иным способом, который может ввести потребителя в заблуждение.

Отказ от договора.

Законом о защите прав потребителей с 1 января 2011 года кредитополучателям предоставлено право в течение 14 дней отказаться от заключенного договора кредитования без объяснения причин. Срок отказа отсчитывается со дня заключения договора или со дня получения потребителем информации об условиях кредитного договора, если они были получены после дня заключения договора.

Об отказе от договора заемщик должен письменно (на бумаге или на ином постоянном носителе) сообщить кредитодателю. Срок подачи сообщения отсчитывается по его дате отправки. После этого потребитель должен не позднее чем в течение 30 дней вернуть полученную сумму кредита и накопленные проценты за его использование со дня его получения до дня возврата. Проценты рассчитываются по установленной договором процентной ставке. Кредитодатель не имеет права требовать от потребителя компенсацию за отказ от договора, кроме компенсации за невозвращаемые затраты, которые кредитодатель уплатил публичному лицу (платежи государственным органам).

Одновременно с расторжением кредитного договора теряют силу и договоры о дополнительных услугах, которые были заключены с кредитодателем или третьими лицами по требованию кредитодателя. Если договор потребительского кредитования был заключен на приобретение товаров или услуг, то после отказа от кредитного договора договор на приобретение товара или услуги остается в силе.

Право на отказ от договора не распространятся на договоры потребительского кредитования:

- на сумму не более 100 латов;

- на использование овердрафта сроком не более трех месяцев;

- на приобретение недвижимой собственности или обеспеченные ипотекой на недвижимую собственность;

- по которым кредитодатель по умолчанию соглашается на использование потребителем средств, превышающих остаток на расчетном счете потребителя или на превышение предоставленного кредита;

- о предоставлении кредита под залог имущества, если ответственность потребителя ограничена только заложенным имуществом;

- заключенные между работодателем и работником, если кредит предоставляется без процентов или с годовой процентной ставкой ниже рыночной процентной ставки и такое кредитование не является основным видом деятельности работодателя;

- заключенные между потребителем и инвестиционным обществом или кредитным учреждением для осуществления сделок с финансовыми инструментами, регулируемыми нормативными актами о рынке финансовых инструментов, если кредитодатель сам вовлечен в эти сделки;

- заключенные на основе достигнутого в суде мирового соглашения;

- о погашении долга путем отложенных платежей без уплаты процентной ставки и других дополнительных платежей;

- о предоставлении займа, который предоставляется ограниченному кругу лиц с процентами ниже рыночных процентов, или без процентов, или на других условиях, более выгодных для потребителя, чем обычные условия на рынке;

- аренды или лизинга, которыми не предусмотрено обязательство потребителя приобрести указанный в договоре объект и такое обязательство не предусмотрено другими договорами (договоры операционного лизинга);

- о предоставлении кредита без уплаты процентной ставки и других дополнительных платежей;

- о предоставлении кредита на срок не более трех месяцев, за который требуется небольшое по сравнению с суммой кредита вознаграждение;

- перезаключенные на других условиях в случае невыполнения потребителем своих обязательств по предыдущему договору.

Досрочный возврат кредита.

Потребитель имеет также право досрочно погасить взятый кредит. В этом случае он должен платить оговоренные проценты только за то время, в течение которого он полностью уладил свои обязательства.

О досрочном погашении кредита потребитель должен уведомить кредитора. Срок подачи такого уведомления нормативными актами не определен, но процедура досрочного возврата кредита должна быть обязательно описана в договоре.

Если кредит был выдан на условиях фиксированной процентной ставки, кредитор имеет право требовать справедливой компенсации возможных издержек, связанных с досрочным возвратом кредита. Эта компенсация не может превышать:

- 1% от суммы кредита, если кредит возвращен более чем за год до окончания срока договора;

- 0,5% от суммы кредита, если кредит возвращен за год или менее до окончания срока договора.

Размер компенсации не должен также превышать размера процентных платежей, которые заемщик уплатил, если бы вернул кредит в оговоренный срок.

Кредитодатель не имеет права требовать компенсацию за досрочный возврат кредита, если:

- досрочно возвращенная сумма в 12-месячном периоде не превышает 7 000 латов;

- возврат произведен в соответствии с договором кредитования, предусмотренным для гарантии возврата кредита;

- возврат произведен по договору овердрафта;

- возврат произведен за период времени, на который не была установлена фиксированная ставка.

Компенсацию нельзя требовать и при досрочном возврате кредита, взятого под залог движимой вещи, кредита сроком до 3 месяцев, если за его пользование установлено незначительное вознаграждение, кредита, оформленного на других условиях, при нарушении потребителем условий предыдущего договора.

Вместо призывов ответственно подходить к получению кредита новый порядок потребительского кредитования предлагает реальные механизмы для того, чтобы оценить условия получения кредита: возможность получить исчерпывающую информацию, сравнить различные предложения, без спешки изучить предлагаемый договор. Потребителю остается только использовать их и помнить, что взятый кредит в любом случае придется отдавать ***.

Нормативные акты:

Закон "Изменения в Законе о защите прав потребителей". Закон принят Сеймом 28.10.2010 г., провозглашен 17.11.2010 г., в силе с 01.01.2011 г. (LV, № 183 (4375) от 17.11.2010 г.).

Правила КМ № 1219 от 28.12.2010 г. "Правила о потребительском кредитовании", применяются с 01.01.2011 (LV, № 2 (4400) от 05.01.2011 г.).

Изданы в соответствии с частью четвертой статьи 8 Закона о защите прав потребителей и частью второй статьи 7 Закона о рекламе.

Источник: Майя АЛЕКСЕЕВА, Бизнес & Референт

 

Добавить комментарий

Ваше имя:

Комментарий








Нужны ли цитатники?

Нужны
Не нужны

Проголосовать Результаты

 

© 2009 bash.org.lv